Сложный процент на вкладе: как работает капитализация и сколько она приносит

Сложный процент на вкладе — это механизм, при котором начисленные проценты прибавляются к основной сумме депозита и в следующий период сами начинают приносить доход. Простыми словами: вы получаете проценты не только на изначально внесённые деньги, но и на уже заработанные. Это главное отличие капитализации от обычного вклада, где доход выплачивается отдельно и не увеличивает тело депозита.

Как работает сложный процент на вкладе

Формула расчёта выглядит так: S = P × (1 + r/n)^(n×t), где P — сумма вклада, r — годовая ставка, n — число капитализаций в год, t — срок в годах. Разбираться в математике не обязательно: достаточно понять логику.

Допустим, вы кладёте 100 000 рублей под 10% годовых с ежемесячной капитализацией. В первый месяц начислят около 833 рублей, и они сразу войдут в тело вклада. Во второй месяц процент будет считаться уже со 100 833 рублей. Через год на счёте окажется примерно 110 471 рубль вместо 110 000 при простом проценте. Разница кажется небольшой, но она растёт как снежный ком.

Что влияет на доход

Ключевых факторов три. Первый — частота капитализации: ежемесячная выгоднее ежеквартальной, а ежедневная — ежемесячной. Второй — срок размещения: сложный процент работает на длинной дистанции, за 3–5 лет эффект становится заметным, за 10 лет — кратным. Третий — ставка и её неизменность: чем выше процент и чем дольше он держится, тем сильнее compounding.

Отдельно стоит учитывать реинвестирование. Если проценты по вкладу выплачиваются на карту, а вы их не снимаете, а докладываете обратно — вы фактически создаёте капитализацию вручную. Многие банки предлагают автопродление с причислением дохода к сумме депозита — это и есть сложный процент в чистом виде.

Сложный процент против простого: наглядный пример

Вложим 200 000 рублей под 12% годовых на 5 лет. При простом проценте доход составит 120 000 рублей, итог — 320 000. При ежегодной капитализации итоговая сумма вырастет до примерно 352 468 рублей, то есть дополнительно почти 32 500 рублей без каких-либо действий с вашей стороны. Чем дольше горизонт, тем сильнее разрыв: на 10 годах разница уже превысит 200 000 рублей.

Именно поэтому сложный процент называют восьмым чудом света в финансах — он позволяет капиталу расти ускоренно, а не линейно.

Вывод

Сложный процент на вкладе — это инструмент, который превращает время в деньги. Чтобы использовать его по максимуму, выбирайте депозит с капитализацией, не снимайте начисленный доход и держите деньги в банке как можно дольше. Даже скромная ставка при регулярном реинвестировании даёт результат, который заметно превышает доход по обычному вкладу.

Сравните условия вкладов с капитализацией в нескольких банках прямо сейчас — рассчитайте доход на калькуляторе и выберите ставку, где сложный процент работает на вас. Перейти к подборке →