Как рассчитать доход по вкладу: формулы и примеры для точного прогноза

Доход по вкладу — это не только процентная ставка, указанная в рекламе банка. На итоговую сумму влияют капитализация, срок размещения, налоги и способ начисления процентов. Разберём, как рассчитать доход по вкладу самостоятельно, чтобы сравнивать предложения банков и не терять деньги на скрытых условиях.

Простая формула для вклада без капитализации

Если проценты начисляются в конце срока и не прибавляются к телу вклада, расчёт строится на базовой формуле: доход = сумма вклада × ставка × (срок в днях / 365) / 100.

Пример: вы размещаете 300 000 рублей под 14% годовых на 180 дней. Доход = 300 000 × 14 × 180 / 365 / 100 ≈ 20 712 рублей. Итоговая выплата — 320 712 рублей. Такой способ называют простым процентом: он удобен для коротких депозитов и вкладов с выплатой процентов ежемесячно на отдельный счёт.

Чтобы рассчитать доход по вкладу с ежемесячной выплатой, разделите годовой процент на 12 и умножьте на сумму. Например, 300 000 × (14% / 12) ≈ 3 500 рублей в месяц.

Расчёт дохода по вкладу с капитализацией

Капитализация (сложный процент) увеличивает доходность: начисленные проценты прибавляются к основной сумме, и следующий период работает уже на большую базу. Формула: доход = сумма × (1 + ставка / 100 / n)^(n × срок) − сумма, где n — число капитализаций в год.

Пример: 300 000 рублей под 14% с ежемесячной капитализацией на 12 месяцев. Доход = 300 000 × (1 + 0,14/12)^12 − 300 000 ≈ 44 700 рублей. Для сравнения: без капитализации тот же вклад принёс бы 42 000 рублей. Разница в 2 700 рублей — это и есть эффект сложного процента.

Чем чаще капитализация (ежедневная, ежемесячная, ежеквартальная), тем выше итоговая доходность при равной номинальной ставке. Поэтому при выборе депозита всегда уточняйте периодичность начисления процентов.

Что учесть при расчёте реальной доходности

Номинальная ставка не равна фактическому доходу. Учитывайте три фактора:

- Налог на проценты. С 2021 года доход по вкладам свыше необлагаемого лимита (ключевая ставка ЦБ × 1 млн рублей) облагается НДФЛ 13%. Если ваш процентный доход превышает порог, часть прибыли уйдёт в бюджет.

- Инфляция. Реальная доходность = номинальная ставка минус инфляция. При ставке 14% и инфляции 8% реальный доход составит около 6%.

- Условия досрочного расторжения. При снятии денег до окончания срока банк часто пересчитывает проценты по ставке вклада «до востребования» — 0,01%. Это обнуляет расчётную доходность.

Для быстрой оценки используйте онлайн-калькуляторы вкладов: они автоматически учитывают капитализацию и срок. Но проверять результат вручную полезно — так вы точно поймёте, откуда взялась итоговая сумма.

Вывод

Рассчитать доход по вкладу можно двумя способами: простой формулой без капитализации и сложным процентом с учётом реинвестирования. Второй вариант выгоднее на длинных сроках. Всегда корректируйте расчёт на налог и инфляцию — и сравнивайте вклады по реальной доходности, а не по рекламной ставке.

Сравните вклады с капитализацией в нашем сервисе — введите сумму и срок, чтобы увидеть реальный доход по каждому предложению банков. Перейти к подборке →