Is a 15 Year Mortgage Worth It in Canada: Pros, Cons, and Break-Even Math

Короткий срок амортизации выглядит привлекательно: меньше переплата, быстрее свобода от долга. Но is a 15 year mortgage worth it in Canada — вопрос не про математику в вакууме, а про баланс между экономией на процентах и размером ежемесячного платежа. Разберём без маркетинга.

Сколько вы реально экономите на процентах

Главный аргумент за короткий срок — переплата. При ставке 5% кредит в $500 000 на 25 лет обойдётся примерно в $375 000 процентов, а на 15 лет — около $212 000. Экономия свыше $160 000 выглядит убедительно, но есть нюанс: платёж вырастает с ~$2 900 до ~$3 950 в месяц. Разница в $1 000+ ежемесячно — это деньги, которые нельзя направить в TFSA, RRSP или на досрочные взносы по гибкому графику.

Ключевой момент: канадские lenders обычно разрешают prepayment privileges — от 10% до 20% остатка в год без штрафа. Стратегия «25 лет + агрессивные досрочные платежи» часто даёт тот же результат, что и 15-летний срок, но сохраняет низкий обязательный платёж как подушку безопасности при потере работы или росте ставок.

Стресс-тест и одобрение: скрытые ограничения

В Канаде qualifying rate для uninsured mortgage считается выше контрактной ставки. Для 15-летнего срока платёж в стресс-тесте оказывается значительно выше, чем для 25-летнего, — это напрямую снижает максимальную сумму кредита, которую вы можете получить. Покупатель с доходом $120 000 может квалифицироваться на сумму на 15–20% меньше. Если рынок в вашем регионе дорогой, короткий срок может просто выкинуть вас из бюджета желаемого жилья.

Плюс: некоторые lenders дают небольшую скидку к ставке за короткую амортизацию, но она редко превышает 0,1–0,15 п.п. — экономия несопоставима с разницей в cash flow.

Когда 15 лет действительно оправданы

Срок имеет смысл, если выполнены три условия: платёж комфортно укладывается в бюджет с запасом 20–25%, вы на позднем этапе карьеры с высоким стабильным доходом, и дисциплина досрочных платежей у вас хромает — жёсткий график дисциплинирует лучше, чем благие намерения. Для молодых семей с ипотекой под 80–90% LTV и переменным доходом гибкость 25-летнего срока почти всегда ценнее.

Вывод: is a 15 year mortgage worth it in Canada — да, но только как осознанный выбор при устойчивом cash flow, а не как универсальный рецепт экономии. Для большинства заёмщиков оптимален длинный срок с правом досрочных взносов и автоматическим увеличением платежа.

Рассчитайте оба сценария в нашем ипотечном калькуляторе с учётом стресс-теста и prepayment privileges — и сравните не переплату, а реальный ежемесячный бюджет. Перейти к подборке →