ПДС vs ИИС: что выгоднее для пенсии — честное сравнение

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) и индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) — два главных инструмента, которые государство предлагает россиянам для формирования будущей пенсии. Вопрос «ПДС vs ИИС: что выгоднее для пенсии» волнует тех, кто хочет получать больше, чем стандартная страховая пенсия. Разберём ключевые отличия, налоговые льготы и реальную доходность, чтобы вы могли принять взвешенное решение.

Как работают ПДС и ИИС: базовые условия

ПДС — это программа, запущенная в 2024 году. Участник вносит добровольные взносы, получает софинансирование от государства (до 36 000 рублей в год) и налоговый вычет. Средства застрахованы АСВ на 2,8 млн рублей, а забрать накопления можно через 15 лет с момента открытия договора.

ИИС существует с 2015 года. Это брокерский счёт с особым налоговым режимом. С 2024 года действует только ИИС-3: вычет до 52 000 рублей в год, срок владения для льготного закрытия — 5 лет (с перспективой увеличения до 10 лет). Доходность зависит от выбранных инструментов: акций, облигаций, фондов.

Налоговые льготы и доходность: что выгоднее

При сравнении ПДС и ИИС для пенсии важно учитывать налоговые бонусы. В ПДС вычет предоставляется с взносов до 400 000 рублей в год — максимум 52 000 рублей возврата. Плюс софинансирование от государства: чем выше ваш доход, тем меньше доплата (при зарплате свыше 80 000 рублей она стремится к нулю).

ИИС-3 даёт аналогичный вычет с 400 000 рублей, но без софинансирования. Зато доход инвестора не ограничен: при грамотной стратегии с облигациями и дивидендными акциями реально получать 10–15% годовых. В ПДС доходность обычно скромнее — 5–8%, так как управляющие компании консервативны.

Таким образом, ПДС выгоднее для осторожных вкладчиков с невысоким доходом, а ИИС — для тех, кто готов рисковать ради большей прибыли.

Сроки, ликвидность и риски

ПДС: деньги «заморожены» на 15 лет, досрочный вывод возможен только в особых случаях (например, при потере кормильца) или с потерей софинансирования и вычета. Зато защита от рыночных просадок гарантирована АСВ.

ИИС-3: срок владения — 5 лет, после чего можно закрыть счёт и забрать всё без потери льгот. Однако рыночный риск ложится на вас: при падении рынка можно уйти в минус. Зато ликвидность выше, а средства не блокируются на десятилетия.

Что выгоднее для пенсии в долгую? Если цель — гарантированная подушка с господдержкой, выбирайте ПДС. Если готовы активно управлять портфелем и хотите гибкости — ИИС-3.

Вывод: однозначного победителя нет. ПДС подойдёт консерваторам со средним доходом, ИИС — инвесторам с опытом и высоким заработком. Оптимальный вариант — комбинировать: ПДС для базовой защиты, ИИС для дополнительной доходности. Главное — начать откладывать уже сегодня, пока действуют текущие льготы.

Рассчитайте свою будущую пенсию с учётом ПДС и ИИС на нашем калькуляторе — узнайте, какой инструмент принесёт вам больше через 15 лет. Перейти к подборке →