TFSA vs RRSP: Which Is Better for Beginners in Canada?

Выбор между TFSA и RRSP — первый серьёзный финансовый вопрос для новичка в Канаде. Оба счёта дают налоговые преимущества, но работают по-разному. Разберём, что подходит именно вам.

Как работают TFSA и RRSP

TFSA (Tax-Free Savings Account) — счёт, с которого доход (проценты, дивиденды, прирост капитала) не облагается налогом. Взносы делаются из уже taxed денег, а снятие в любой момент не увеличивает налогооблагаемый доход. Лимит на 2024 год — $7,000, неиспользованное пространство переносится бессрочно.

RRSP (Registered Retirement Savings Plan) — пенсионный счёт. Взносы уменьшают налогооблагаемый доход, то есть вы получаете tax deduction сразу. Но при снятии средств до выхода на пенсию налог удерживается, а взносное пространство не восстанавливается (кроме исключений вроде Home Buyers' Plan). Лимит — 18% от earned income, максимум $31,560 на 2024 год.

Кому что подходит: сценарии для новичков

Выбирайте TFSA, если:

- ваш доход ниже или около $50,000 — налоговая экономия от RRSP минимальна;

- нужна гибкость: деньги могут понадобиться на машину, обучение или подушку безопасности;

- вы только начинаете и хотите простой счёт без штрафов за снятие.

Выбирайте RRSP, если:

- доход выше $60,000 и вы в высокой налоговой ставке;

- средства точно не понадобятся до пенсии;

- работодатель предлагает matching contributions — это бесплатные деньги.

TFSA vs RRSP: стратегия для начинающих

Оптимальный подход — сначала заполнить TFSA как emergency fund и гибкий инструмент, затем, с ростом дохода, подключить RRSP для налоговой оптимизации. Многие канадцы совмещают оба счёта: TFSA — для краткосрочных целей, RRSP — для долгосрочных.

Не забывайте: взносы сверх лимита штрафуются CRA на 1% в месяц. Проверяйте доступное пространство в личном кабинете My CRA.

Вывод

Однозначного ответа «which is better» нет: TFSA выигрывает для новичков с невысоким доходом и потребностью в ликвидности, RRSP — для тех, кто экономит на пенсию при высокой ставке налога. Начните с TFSA, а RRSP добавляйте по мере роста дохода.

Откройте TFSA в своём банке уже сегодня — это бесплатно и займёт 10 минут. А через год пересмотрите стратегию вместе с финансовым консультантом. Перейти к подборке →