Капитализация процентов по вкладу: что это и как увеличивает доход

Капитализация процентов по вкладу — это начисление процентов не только на первоначальную сумму депозита, но и на уже полученный доход. Простыми словами, банк платит проценты на проценты, и вклад растёт быстрее, чем при классической схеме с выплатой дохода на отдельный счёт.

Как работает капитализация вклада

При открытии депозита банк фиксирует ставку и периодичность начисления — ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или в конце срока. Если выбрана капитализация, начисленные проценты прибавляются к телу вклада, и в следующем периоде доход считается уже от увеличенной суммы.

Пример: вклад 100 000 рублей под 10% годовых с ежемесячной капитализацией. За первый месяц начислят около 833 рублей, и они войдут в основную сумму. Во втором месяце 10% годовых будут начисляться уже на 100 833 рубля. Чем дольше срок, тем заметнее эффект сложного процента.

Виды капитализации и от чего зависит доход

Банки предлагают несколько вариантов:

- Ежемесячная капитализация — самый распространённый и выгодный для вкладчика формат.

- Ежеквартальная — проценты присоединяются раз в три месяца, доход ниже.

- Ежегодная — применяется редко, эффект сложного процента минимален.

- Ежедневная — встречается у накопительных счетов, требует внимательного расчёта ставки.

Итоговая доходность зависит от трёх параметров: размера ставки, срока вклада и частоты капитализации. Важно учитывать, что вклады с капитализацией обычно имеют slightly более низкую номинальную ставку, чем депозиты с выплатой процентов в конце срока. Сравнивать предложения нужно по эффективной ставке — она показывает реальную доходность с учётом реинвестирования.

Капитализация или выплата процентов: что выбрать

Если вам нужен регулярный пассивный доход, подойдут вклады с выплатой процентов на карту или счёт. Если цель — накопить максимальную сумму к концу срока, капитализация процентов по вкладу выгоднее: доход реинвестируется и работает на вас. Для длинных депозитов от года разница между схемами становится ощутимой, особенно при высоких ставках.

Перед оформлением проверьте условия досрочного расторжения: при отзыве вклада капитализированные проценты часто пересчитывают по ставке «до востребования».

Вывод

Капитализация процентов — это механизм сложного процента в банковском вкладе, при котором начисленный доход увеличивает тело депозита. Она ускоряет рост сбережений и особенно эффективна на горизонте от 12 месяцев. Чтобы выбрать лучший вариант, сравнивайте эффективную ставку, а не номинальную, и учитывайте частоту начисления.

Рассчитайте доходность вклада с капитализацией на нашем калькуляторе и сравните предложения банков — начните с выгодной ставки уже сегодня. Перейти к подборке →