Что такое доходность вклада простыми словами: как считать и не путать с процентной ставкой

Что такое доходность вклада простыми словами

Доходность вклада — это сумма, которую вы реально заработаете на депозите за определённый период. Простыми словами, это разница между деньгами, которые вы положили в банк, и суммой, которую заберёте обратно вместе с начисленными процентами. Если вы открыли вклад на 100 000 рублей и через год получили 110 000, ваша доходность составила 10 000 рублей, или 10% годовых.

Многие путают доходность с процентной ставкой. Ставка — это условие банка, обещание начислить определённый процент. Доходность — это фактический результат, который зависит ещё и от срока, капитализации и способа выплаты процентов.

Из чего складывается доходность депозита

На итоговую прибыль влияют три ключевых фактора.

Процентная ставка. Чем выше ставка, тем больше начислений. Но смотрите не только на цифру в рекламе, а на условия: ставка может действовать лишь первые месяцы или требовать выполнения дополнительных условий.

Срок размещения. Доходность вклада растёт с увеличением срока, но деньги «замораживаются». Досрочное снятие часто обнуляет проценты или снижает их до ставки вклада «до востребования».

Капитализация. Это начисление процентов на проценты. Вклад с ежемесячной капитализацией при той же ставке приносит больше, чем депозит с выплатой процентов в конце срока. Именно поэтому фактическая доходность вклада с капитализацией выше номинальной ставки.

Как рассчитать доходность вклада самому

Простейшая формула без капитализации: сумма вклада × ставка × срок в годах. Например, 200 000 рублей под 8% на 9 месяцев: 200 000 × 0,08 × 0,75 = 12 000 рублей.

Если есть капитализация, точный расчёт сложнее — проценты каждый месяц прибавляются к телу вклада и сами начинают приносить доход. Здесь проще использовать онлайн-калькулятор на сайте банка: он покажет итоговую сумму и эффективную доходность.

Отдельно учитывайте налоги. С 2021 года доход по вкладам свыше необлагаемого лимита облагается НДФЛ, поэтому чистая доходность может оказаться ниже расчётной. Также сравните результат со ставкой инфляции: если доходность вклада её не покрывает, покупательная способность денег снижается.

Вывод

Доходность вклада — это ваш фактический заработок на депозите, а не просто обещанный банком процент. Чтобы оценить выгоду, учитывайте ставку, срок, капитализацию и налоги, а не ориентируйтесь на самую крупную цифру в рекламе. Сравнивайте несколько предложений и считайте итоговую сумму заранее — так вы выберете вклад, который действительно принесёт прибыль.

Откройте онлайн-калькулятор вкладов и рассчитайте доходность под свой срок и сумму — это займёт две минуты и убережёт от невыгодного решения. Перейти к подборке →