Что лучше: досрочное погашение кредита или вклад — считаем выгоду

Когда на руках появляются свободные деньги, а параллельно действует кредит и хочется сохранить сбережения, возникает дилемма: что лучше — досрочное погашение или вклад. Однозначного ответа нет: выбор зависит от ставки по займу, доходности депозита и налогов. Разберём логику расчёта, чтобы решение было основано на цифрах, а не на интуиции.

Сравните процентные ставки

Базовое правило простое: если ставка по кредиту выше доходности вклада, выгоднее гасить долг досрочно. Например, заём под 20% годовых и депозит под 15% — разница в 5 процентных пунктов работает против вкладчика, ведь проценты по кредиту начисляются на всю сумму остатка.

Обратная ситуация: льготная ипотека под 6% и вклад под 16% делают сбережения приоритетом. Деньги на депозите зарабатывают больше, чем стоит обслуживание долга, поэтому досрочное погашение теряет смысл.

Учтите налоги и ликвидность

Доход по вкладам облагается НДФЛ с суммы, превышающей необлагаемый лимит (произведение 1 млн рублей и максимальной ключевой ставки за год). Налог снижает фактическую доходность, и это стоит закладывать в сравнение «досрочное погашение или вклад».

Второй фактор — ликвидность. Досрочное погашение «замораживает» деньги в кредите: вернуть их можно только новым займом. Вклад с возможностью частичного снятия сохраняет финансовую подушку. Если нет резерва на 3–6 месяцев расходов, сначала формируйте его, а уже потом выбирайте между депозитом и закрытием долга.

Проверьте условия договоров

Перед решением изучите два документа. По кредиту уточните, нет ли комиссии за досрочное погашение и как пересчитываются проценты — по аннуитету или на остаток долга. По вкладу проверьте, сохраняется ли ставка при частичном снятии и какие потери при досрочном расторжении.

Часто выгоднее комбинировать: часть средств направлять на досрочное погашение, часть держать на вкладе как резерв. Такой подход снижает долговую нагрузку и не лишает ликвидности.

Вывод

Выбор между досрочным погашением и вкладом решают ставки, налоги и наличие финансовой подушки. При дорогом кредите и низком депозите гасите долг, при льготном займе и высокой доходности вклада — копите. Сравнивайте реальные цифры после налогов, а не номинальные проценты.

Рассчитайте оба сценария в нашем калькуляторе доходности и сравните итоговую выгоду за год — это займёт пару минут и убережёт от спонтанного решения. Перейти к подборке →