Debt Income Ratio Mortgage: Как рассчитать показатель и получить одобрение по кредиту

Планируете покупку недвижимости в ипотеку? Один из главных критериев, по которым андеррайтеры оценивают вашу платежеспособность, — это debt income ratio mortgage (коэффициент долговой нагрузки, DTI). Этот показатель демонстрирует, какую часть вашего ежемесячного дохода поглощают выплаты по кредитам. Если DTI слишком высок, банк может счесть вас рискованным заемщиком и отклонить заявку.

Что такое DTI и как его рассчитать?

Коэффициент долговой нагрузки — это процентное соотношение ваших общих ежемесячных долговых обязательств к вашему валовому (до вычета налогов) ежемесячному доходу.

Для расчета используйте простую формулу:

(Сумма всех ежемесячных платежей по кредитам + будущий платеж по ипотеке) / Валовый ежемесячный доход × 100%.

В расчет включаются:

* Платежи по автокредитам и потребительским займам.

* Минимальные выплаты по кредитным картам.

* Алименты или другие фиксированные обязательства.

* Будущий платеж по новому ипотечному кредиту (включая налоги на имущество и страховку).

Оптимальный debt income ratio mortgage для банка

Банки разделяют DTI на два типа: «front-end» (только расходы на жилье) и «back-end» (все долги вместе). Именно back-end ratio является определяющим.

Как правило, финансовые организации придерживаются следующих рамок:

1. До 36% — идеальный показатель. Шансы на одобрение максимальны, а процентная ставка может быть ниже.

2. От 37% до 43% — приемлемый уровень. Кредит, скорее всего, одобрят, но банк может запросить дополнительный залог или более высокий первоначальный взнос.

3. Выше 43% — критическая зона. Получить стандартную ипотеку становится сложно, так как риск дефолта заемщика существенно возрастает.

Как снизить коэффициент долговой нагрузки перед подачей заявки?

Если ваш debt income ratio mortgage превышает допустимые нормы, есть два эффективных пути оптимизации:

Во-первых, сократите текущие пассивы. Погасите мелкие кредиты или закройте кредитные карты с высоким балансом. Это мгновенно снизит ежемесячную сумму обязательств.

Во-вторых, увеличьте подтвержденный доход. Добавьте в анкету данные о дополнительных источниках прибыли: бонусы, дивиденды или доход от аренды другой недвижимости. Также поможет увеличение первоначального взноса, что снизит размер ежемесячного платежа по будущему займу.