Вклад с капитализацией vs простой процент: что выгоднее и когда

При выборе депозита вкладчики часто сравнивают два формата начисления дохода — сложный процент (капитализация) и простой процент. Разница кажется незначительной, но на длительном горизонте она превращается в ощутимую сумму. Разберёмся, что выгоднее, на конкретных цифрах и условиях.

Как работают простой процент и капитализация

Простой процент начисляется только на первоначальную сумму вклада. Например, при ставке 10% годовых на 100 000 рублей доход за год составит 10 000 рублей, и на второй год банк снова начислит 10 000 — база не меняется.

Вклад с капитализацией предполагает, что начисленные проценты прибавляются к телу депозита, и в следующем периоде доход начисляется уже на увеличенную сумму. Это и есть сложный процент: доход начинает «работать» сам на себя. Чем чаще капитализация (ежемесячно, ежеквартально), тем быстрее растёт итоговая доходность.

Сравнение на цифрах: что выгоднее

Возьмём депозит 300 000 рублей под 12% годовых на 3 года.

- Простой процент: доход = 300 000 × 12% × 3 = 108 000 рублей. Итог — 408 000 рублей.

- Капитализация раз в год: итог ≈ 421 482 рубля, доход ≈ 121 482 рубля.

- Капитализация ежемесячно: итог ≈ 429 000 рублей, доход ≈ 129 000 рублей.

Разница между простым процентом и ежемесячной капитализацией — около 21 000 рублей, или почти 20% дохода. Вывод очевиден: вклад с капитализацией выгоднее при прочих равных. Однако есть нюансы:

- Банки часто компенсируют капитализацию более низкой номинальной ставкой. Сравнивайте не ставку, а эффективную доходность (ЭПС).

- На коротких сроках (до 6–12 месяцев) преимущество сложного процента минимально.

- Если вы планируете снимать проценты каждый месяц, капитализация не сработает — выбирайте простой процент с максимальной ставкой.

Когда простой процент всё же лучше

Простой процент выигрывает, если нужен регулярный доход: например, вы живёте на проценты с депозита или используете их для других целей. Также классические вклады без капитализации бывают удобнее при досрочном расторжении — начисленный доход проще рассчитать и сохранить.

Для долгосрочных накоплений, где проценты не снимаются, а реинвестируются, сложный процент однозначно эффективнее. Правило простое: чем дольше срок и чаще капитализация, тем заметнее преимущество.

Вывод

Что выгоднее — вклад с капитализацией или простой процент — зависит от вашей цели. Для приумножения капитала на горизонте от года и больше выбирайте депозит с капитализацией и сравнивайте эффективную ставку. Для регулярного пассивного дохода подойдёт простой процент. Главное — считать итоговую сумму, а не ориентироваться только на рекламную ставку.

Сравните эффективную доходность нескольких вкладов с капитализацией в нашем калькуляторе и выберите депозит с максимальной выгодой за пару минут. Перейти к подборке →