Как рассчитать доходность по вкладу: формулы и примеры для точного планирования

Доходность по вкладу — это не только процентная ставка из рекламы банка. На итоговую сумму влияют капитализация процентов, срок размещения, налоги и дополнительные условия. Разберём, как рассчитать доходность по вкладу самостоятельно, чтобы сравнивать предложения банков и не терять деньги на скрытых нюансах.

Формула простых процентов: базовый расчёт

Если проценты выплачиваются в конце срока без капитализации, используйте формулу: Доход = Сумма вклада × Ставка × (Срок в днях / 365) / 100.

Пример: вклад 300 000 ₽ под 14% годовых на 6 месяцев (182 дня). Доход = 300 000 × 14 × 182 / 365 / 100 = 20 942 ₽. Итоговая сумма — 320 942 ₽.

Такой способ показывает номинальную доходность. Он удобен для вкладов с выплатой процентов ежемесячно на отдельный счёт — там сумма дохода фиксирована.

Расчёт с капитализацией: сложный процент

Капитализация (начисление процентов на проценты) увеличивает доходность. Формула: Итоговая сумма = Вклад × (1 + Ставка / Число периодов капитализации / 100) ^ (Число периодов).

Пример: 300 000 ₽ под 14% с ежемесячной капитализацией на год. Итог = 300 000 × (1 + 14 / 12 / 100) ^ 12 = 344 700 ₽. Чистый доход — 44 700 ₽ против 42 000 ₽ при простых процентах. Разница ощутима, поэтому при сравнении вкладов всегда пересчитывайте условия в эффективную ставку.

Чтобы понять, как рассчитать доходность по вкладу с капитализацией быстро, используйте банковские калькуляторы или онлайн-сервисы — они учитывают частоту начислений автоматически.

Что снижает реальную доходность

- Налог на проценты. С 2025 года НДФЛ облагается доход, превышающий необлагаемый лимит (ключевая ставка ЦБ × 1 млн ₽). Учитывайте это при крупных суммах.

- Инфляция. Реальная доходность = номинальная ставка минус инфляция. При ставке 14% и инфляции 9% реальная доходность около 5%.

- Условия досрочного снятия. При расторжении договора проценты часто пересчитывают по ставке «до востребования» — 0,01%. Это обнуляет весь расчёт.

Вывод

Рассчитать доходность вклада несложно: определите тип начисления процентов, подставьте данные в формулу и скорректируйте результат на налог и инфляцию. Так вы увидите реальную выгоду, а не только цифру из рекламного баннера.

Сравните вклады в нашем сервисе — укажите сумму и срок, и калькулятор покажет эффективную доходность с учётом капитализации и налога. Перейти к подборке →