Накопительная пенсия: стоит ли вступать в программу в 2025 году

С 2024 года в России заработала программа долгосрочных сбережений (ПДС), которую в народе называют новой накопительной пенсией. Миллионы граждан задаются вопросом: «накопительная пенсия — стоит ли участвовать или лучше положиться на государство?» Ответ зависит от вашего возраста, дохода и готовности заморозить деньги на длительный срок.

Как работает накопительная пенсия сегодня

Программа долгосрочных сбережений — это добровольный механизм. Вы заключаете договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и переводите туда собственные средства. К ним добавляются:

- государственная софинансировка до 36 000 рублей в год (при взносах от 2 000 до 36 000 рублей);

- налоговый вычет до 52 000 рублей ежегодно;

- доходность от инвестирования фонда.

Кроме того, в программу можно перевести уже имеющиеся пенсионные накопления из ОПС. Средства застрахованы государством на сумму до 2,8 млн рублей — это ключевое отличие от банковских вкладов с лимитом 1,4 млн.

Стоит ли вступать: аргументы за и против

Прежде чем решать, стоит ли накопительная пенсия вашего внимания, взвесьте плюсы и минусы.

Плюсы:

- софинансирование от государства увеличивает доходность на десятки процентов при небольших взносах;

- налоговый вычет фактически возвращает 13% от вложений;

- деньги наследуются — в отличие от страховой пенсии;

- защита от инфляции за счёт инвестиционного дохода НПФ.

Минусы:

- средства заблокированы минимум на 15 лет (доступ досрочно возможен только в особых случаях);

- доходность фонда не гарантирована и зависит от рынка;

- при досрочном расторжении договора инвестиционный доход сгорает, возвращаются только взносы.

Стоит ли оформлять накопительную пенсию, если вам меньше 30 лет? Да — горизонт инвестирования длинный, а софинансирование и вычет дадут максимальный эффект. Людям старше 55 лет программа тоже выгодна: при выходе на пенсию выплаты можно получать пожизненно или срочно.

Кому программа подходит больше всего

Накопительная пенсия стоит внимания, если вы:

- официально платите НДФЛ и можете получать вычет;

- готовы откладывать от 2 000 рублей в месяц ради софинансирования;

- хотите диверсифицировать сбережения и не доверяете только вкладам;

- планируете формировать дополнительный доход к основной пенсии.

Тем, кто живёт от зарплаты до зарплаты и не имеет финансовой подушки, сначала стоит закрыть базовые риски, а уже потом думать о долгосрочных накоплениях.

Вывод

Накопительная пенсия в формате ПДС — инструмент с ощутимыми государственными бонусами, но с длительной заморозкой средств. Если у вас есть стабильный доход и вы готовы мыслить вдолгую, участие в программе стоит рассмотреть. Главное — выбирать надёжный НПФ с высокой доходностью за последние 5 лет и не рассматривать эти деньги как резерв на чёрный день.

Проверьте свой личный кабинет на «Госуслугах» — в разделе пенсионных накоплений видно, какой объём средств уже доступен для перевода в программу. Сравните доходность трёх-четырёх НПФ и только потом подписывайте договор. Перейти к подборке →