Сколько стоит рассрочка: как рассчитать переплату и не переплатить лишнего

Рассрочка воспринимается как способ купить товар без процентов, но на практике бесплатность — маркетинговая условность. Чтобы понять, сколько стоит рассрочка, нужно считать переплату: разницу между итоговой суммой платежей и ценой товара при оплате сразу. Разберём, из чего складывается переплата, как её посчитать и когда рассрочка обходится дороже обычного кредита.

Из чего складывается переплата по рассрочке

Даже при ставке «0%» итоговая стоимость покупки растёт. Основные источники переплаты:

- Наценка на товар. Магазин закладывает стоимость финансирования в цену — при оплате сразу часто дают скидку 5–15%, которая и есть реальная стоимость рассрочки.

- Комиссия за оформление. Разовый платёж банку или партнёру, иногда скрытый в первом взносе.

- Страховка и допуслуги. Навязанные полисы увеличивают сумму долга на 10–20%.

- Просрочка и пени. Штрафы за задержку платежа могут превысить саму переплату.

Как рассчитать переплату: формула и пример

Переплата = (сумма всех платежей + комиссии + страховки) − цена товара при оплате сразу.

Пример: техника стоит 60 000 ₽. При рассрочке на 12 месяцев платёж — 5 500 ₽, плюс страховка 3 000 ₽ и комиссия 1 000 ₽. Итого выплат: 5 500 × 12 + 3 000 + 1 000 = 70 000 ₽. Переплата — 10 000 ₽, или 16,7% от цены. Чтобы сравнить условия, переведите переплату в годовую ставку: разделите её на срок в годах и на среднюю сумму долга. В примере эффективная ставка — около 30% годовых, что дороже многих потребкредитов.

Когда рассрочка выгодна, а когда нет

Рассрочка стоит дёшево, если она действительно бесплатная: без страховки, комиссий и наценки, а продавец не поднимает цену. Проверьте, даёт ли магазин скидку за оплату сразу — если да, сравните её с переплатой.

Рассрочка невыгодна, когда:

- ставка заявлена как «0%», но цена товара выше рыночной;

- срок длинный (18–24 месяца), а платёж съедает больше 10% дохода;

- в договоре есть скрытые комиссии и штрафы за досрочное погашение.

Перед подписанием запросите график платежей и полную стоимость кредита (ПСК) — банк обязан её указать. Сравните ПСК по рассрочке с обычным кредитом: часто разница не в пользу «бесплатной» схемы.

Вывод

Сколько стоит рассрочка — зависит не от ставки в рекламе, а от полной суммы выплат. Считайте переплату по формуле, учитывайте страховки и комиссии, сравнивайте с ценой при оплате сразу. Бесплатная рассрочка существует, но только когда продавец не закладывает проценты в цену и не навязывает допуслуги.

Перед оформлением рассрочки посчитайте переплату в нашем калькуляторе и сравните условия трёх банков — это займёт 5 минут и может сэкономить десятки тысяч рублей. Перейти к подборке →